再谈国内人身类保险的低性价比
原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

为什么编者很少介绍人身类保险内容和产品，作为曾经的从业者，从良心角度（当然因人而异，很多同业者认为人身保险保障了很多人，确实，编者也承认帮助了不少人，但墨西哥的毒贩子还在帮助穷人呢，我们要从整体角度考虑），编者认为，人身类产品有骗人的一些成分，当然，不能完全定义为骗人，为什么呢？因为，它的保障也确实存在，但是，从价格角度，或者说从消费者的心里预期和认知角度（这个预期很多时候保险公司确实夸大了，至于这种夸大属不属于欺骗，每个人看法不同），编者认为，保险公司存在欺骗情况。为什么这么说呢？因为他故意夸大了人身保险的优势，但完全隐瞒了不足之处和对消费者非常不友好的方面。比如，某家保险公司的人身保险有一款产品，只有在购买者的子女满80周岁时才可以领取保险金，你们说，只要是个正常人，谁会去买这样的人身类保险产品，所以说，一些公司，一些保险公司人员，确实存在欺骗行为。另外，编者在车险维权的案例中，也存在大量保险公司人员欺骗、误导、忽悠车主的事实。那么，言归正传，为什么说国内人身类保险的低性价比呢？厦门保险行业协会发布的《人身保险公司防范投保套利自律公约（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），从侧面证明了这点。其实，编者之前有文章《关于在当下中国值不值得买保险的问题》、《详解保险和彩票的异同得出中国保险的低性价比》等都对这个问题从不同角度有介绍和分析，有兴趣的可以看下。
第一，人身类保险的费用成本太高了，比如，假设一年交一万的保险费，保险销售人员可以获得一万以上的提成，这也是为什么，人身类保险，客户想退保时，发现现金价值非常低的原因。非常多买了人身保险的人，比如交了5年，一共交了5万，去退保时，保险只能退3万左右，有些可能3万都不到，这种设计，明显是不合理的，讲的直白点，和抢钱无异。虽然说，都有合同约定，但是，请问，有几个保险公司人员会把这些内容告知购买者。
第二，人身类保险的赔付率真是非常低，从利润角度，已经和贩毒、走私军火差不多了。截止2018年的数据，大部分人身类保险的赔付率只有20%-30%，什么意思？通俗的讲，老百姓付了100元保险费，保险公司只花了20-30元在老百姓身上，其他的钱，都被保险公司赚了（扣除运营成本），这也是保险公司高管高薪的根本原因，真T妈太挣钱了！！！所以，编者作为曾经的从业者，基本没有主动购买过保险公司的人身类保险，因为性价比太低了，从某种角度讲，连彩票都不如，具体可见文章《详解保险和彩票的异同得出中国保险的低性价比》。这是因为，赔付率，关系到人们是否需要购买，以及购买的合理性问题，就好比，一包硬壳中华香烟，正常价格是45元一包，保险公司就是卖80一包，还真奇怪，真有人买，为什么有人买呢？因为保险公司吹嘘了一大堆硬壳中华香烟的优点，但不管怎么吹嘘,他的价值就只有45元！！
第三、理赔纠纷太多，保险公司有一批人员，专业调查当事人，寻找各种各样不能赔的证据和理由，有时，会利用一些不正当手段，去影响司法公正，这点，这里就不具体讲了，懂的人自然懂。还有，涉及理赔时，保险公司的原则是：能不赔就一律不赔，能少赔就一律少赔。这点，和国外一些发达保险市场的理念完全不同。
第四，产品设计不合理，不过，这点，近几年有所改善，因为监管加大了对这块的管控力度。文章刚开始举例的，一款产品只有在购买者的子女满80周岁时才可以领取保险金（请看清楚，是购买者的子女到80周岁，不是购买者），就是一个典型的例子。
所以，就目前国内的保险市场，绝大部分的人身类保险性价比很低，不建议购买（不是不能购买），编者相信，至少在3-5年后，这种情况才有可能改变，具体由监管决定。
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